Расчет и снижение кредитной нагрузки
Когда гражданин обращается в банк за кредитом, финансовое учреждение обязано проверить потенциального заемщика. Основных критериев два: финансовое положение и кредитная нагрузка на момент подачи заявки. Вот о втором факторе и пойдет речь ниже.
Мы посмотрим, как посчитать кредитную нагрузку, какой она бывает, можно ли её снизить (откорректировать) и какими способами, как она влияет на решение банка.
Оценка кредитной нагрузки
Расчет показателя кредитной нагрузки (ПКН) простой. Применяется стандартная формула: ежемесячные кредитные платежи суммируются, делятся на ежемесячный доход и умножатся на 100%. В результате таких расчетов определяют уровень нагрузки.
Если размер кредита до 10 тыс. руб., банки имеют право не рассчитывать кредитную нагрузку. В остальных случаях, начиная с 01/10/2019 года, по решению Центробанка, банки обязаны это делать.
Виды нагрузки
В таблице мы привели четыре вида кредитной нагрузки и их отличия:
| Вид | Уровень нагрузки, % | Как проявляется | Варианты снижения |
|---|---|---|---|
| Оптимальная | До 30 | Можно не отказываться от расходов, потому что удается возвращать задолженность без каких-либо усилий. | При желании, можно оптимизировать бюджет. Чтобы деньги, идущие на погашение кредита, использовать в других целях. |
| Умеренная | 30-50 | Трудно откладывать деньги. Если нужна крупная покупка, приходится долго копить средства. | Хороший выход из ситуации — рефинансирование кредита для физических лиц. |
| Высокая | 51-70 | Отсутствует подушка безопасности и можно просрочить кредитный платеж. Думать о крупных покупках не приходится. | Необходимо закрыть «плохие» долги и подумать о рефинансировании. |
| Критическая | 71 и более | Возрастает риск просрочки, может даже не хватать средств на ежедневные расходы | Не стоит оформлять новые кредиты и советуем обратиться к кредитору, чтобы пересмотреть условия текущего займа. |
Рассмотрим каждый из них отдельно, и посмотрим, как снизить кредитную нагрузку в банках, если ситуация этого требует.
Критическая нагрузка
Что нельзя делать в такой ситуации, так это взять кредит наличными или оформить кредитную карту. Говорим, потому что подавляющему числу заемщиков, в первую очередь, это и приходит в голову. Мол, возьму кредит в другом банке, и закрою предыдущий займ!
Однако это приведет к ухудшению и без того критической ситуации. Долги увеличатся. Да и не факт, что удастся оформить новый кредит. Банковские сотрудники проверят кредитную историю и увидят, что почти весь доход клиента уходит на погашение текущих кредитов!
Рекомендуем в таких ситуациях обращаться в свой банк и обсуждать сложившуюся проблему. Финансовое учреждение может на определенный временной промежуток пересмотреть условия кредита и предложить программу, облегчающую нагрузку. Это может быть реструктуризация или снижение платежей. Хотя условия будут невыгодными, можно получить временную передышку и уладить за этот период возникшие финансовые трудности.
Рефинансирование кредитов физических лиц в банках РФ
Пример с высокой нагрузкой
Разберем ситуацию на наглядном примере, и покажем способы решения проблемы.
Предположим, что ежемесячный доход клиента составляет 60 тыс. руб. У него два кредита и кредитная карта, по которым он каждый месяц должен платить:
- Ипотека — 30 000;
- Потребительский кредит — 3 000;
- Кредитка — 4 000.
Используя формулу, приведенную выше.
Сумма ежемесячных платежей — 37 000. Делим её на 60 тыс. и умножаем на 100%.
Получаем высокий уровень нагрузки в 61,7%.
Ситуация сложная, но не критическая.
Где взять займ?
Что можно предпринять?
Нужно закрыть «плохой» долг. Таковым считается кредит с высокой кредитной ставкой. В данном случае, это кредитная карта. Закрыв её, можно подумать о рефинансировании кредита наличными. У него ставка будет выше, чем у ипотеки.
Также можно вместе с ежемесячным платежом по графику вносить и досрочный платеж. Это поможет быстрее избавиться от задолженности. Разница в том, что первый платеж позволяет гасить часть:
- Начисленных процентов;
- Основного долга.
Второй платеж даст возможность погашать основной долг! С его помощью можно уменьшить:
- Кредитный срок. Можно снизить его на несколько месяцев;
- Сумму. Можно снизить нагрузку.
Оптимальная и умеренная нагрузки
Даже в таких случаях можно улучшать сложившуюся ситуацию. Разберем, как снизить кредитную нагрузку через рефинансирование.
Она позволит оформить новый кредит, условия которого будут более выгодными. Вы сможете изменить:
- Кредитный срок;
- Сумму ежемесячных выплат;
- Процентную ставку.
При наличии нескольких кредитов, их можно объединить (консолидировать) в один, снизив процентную ставку, что облегчит их управление.
Если решили рефинансировать кредит, нужно учесть выплаты с учетом страховки и расходы, которые потребует оформление. Оптимальный вариант, если разница между процентными ставками составляет свыше 1% по ипотечному и 3% по потребительскому кредиту. Иначе указанные расходы «съедят» выгоду.
Рефинансирование кредитов
ЧАВО
Как оценить кредитную нагрузку?
Составляете список кредитов, вычисляете ежемесячные выплаты по ним, делите на свой месячный доход и умножаете на 100%
Можно ли объединить несколько кредитов в один?
Да, можно. Это называется консолидацией. Оптимальный выбор — ВТБ (до 6 кредитов, до 6 лет) и Альфа-Банк (до 5 кредитов, до 7 лет)
Как снизить ежемесячную нагрузку?
Нужно отказаться на время от ненужных расходов
Кредитные карты увеличивают кредитную нагрузку?
Да. Если финансовая ситуация ухудшается и вам все труднее возвращать банку задолженность, советуем отказаться от кредиток в первую очередь
Стоит ли делать досрочные погашения?
Они сокращают основной долг. А когда он снижается, уменьшается и размер начисленных процентов. Однозначно, рекомендуется.
Комментарии