В наступившем году цифровой рубль планируется применить на практике в отдельных видах бюджетных расходов — таких, например, как социальные выплаты для граждан, субсидии, ассигнования, которые направляются на закупки или оказание тех или иных услуг. В частности, речь может идти о выделении средств на инфраструктурные проекты, например на строительство дорог. Также рассматривается возможность использования цифрового рубля во взаиморасчетах между дружественными странами. Об этом, а также о перспективах криптовалют и майнинга в России, о нюансах работы системы самозапрета на потребительские кредиты рассказал в интервью «Российской газете» глава комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Анатолий Геннадьевич, в 2024 году для социальных выплат начнут использовать цифровой рубль. Что это даст экономике и населению?

Анатолий Аксаков: В настоящее время цифровой рубль проходит тестирование. Сейчас в 11 городах проходит его первый этап, в котором задействованы 13 банков и ограниченный круг их клиентов: около 600 физлиц и 30 торгово-сервисных предприятий. На следующем этапе в 2024 году перечень его участников (клиентов и банков) и тестируемых операций будет расширяться. Внедрять цифровой рубль в массовый оборот ЦБ намерен только после завершения тестирования — не ранее 2025 года. Что же касается рядовых граждан, то для них преимущество очевидно: цифровой рубль позволит сделать платежи быстрее, проще и безопаснее.

Операции в цифровых рублях для граждан будут бесплатными. Финансовые услуги станут доступны большему количеству людей, особенно на удаленных и труднодоступных территориях. Несомненными преимуществами цифрового рубля являются возможность открытия счета цифрового рубля на платформе цифрового рубля и его дальнейшее использование через любой банк — участник платформы цифрового рубля.

Для бизнеса, особенно для малого и среднего, расчеты в цифровых рублях приведут к снижению издержек на проведение платежей. Плата за прием платежей в цифровых рублях по всему кругу товаров и услуг для продавцов будет еще ниже, чем в СБП — всего 0,3 % (но не более 1,5 тыс. руб.).

Кроме того, цифровой рубль позволит оптимизировать бизнес-процессы, упростить взаимодействие с контрагентами, сократить время и издержки при проведении сделок, в частности в рамках смарт-контрактов — специальных цифровых алгоритмов, которые координируют выполнение обязательств всеми сторонами и совершение сделки.

Для государства же цифровой рубль позволит перейти к адресному характеру финансирования и обеспечению целевого использования бюджетных средств, снизить издержки на администрирование бюджетных платежей.

Минфин совместно с ЦБ и Федеральным Казначейством вырабатывает подходы, как цифровой рубль будет применяться в бюджетном процессе

В 2024 году планируется протестировать цифровой рубль в отдельных видах бюджетных расходов. И в первую очередь там, где нужно обеспечить целевой характер использования бюджетных средств. Это, например, социальные выплаты для граждан, субсидии, ассигнования, которые направляются на закупки или оказание тех или иных услуг. В частности, речь может идти о выделении средств на инфраструктурные проекты, например на строительство дорог.

В этой связи я предложил Минфину провести в Чувашии подобный эксперимент по финансированию проектов на основе смарт-контрактов. Применение смарт-контракта позволит более эффективно использовать бюджетные средства, так как расчеты между заказчиком и исполнителем будет производиться только после выполнения работ. Широкое внедрение цифрового рубля в бюджетный процесс потребует соответствующих изменений в Бюджетный кодекс. Использование рубля в трансграничных расчетах дает возможность купировать негативные последствия западных санкций, в частности, позволить избежать блокировки платежей и даже скрыть детали транзакций. Наиболее перспективными странами для старта таких расчетов, по моему мнению, являются Белоруссия, Китай и Индия.

ЦБ ведет диалог с партнерами из дружественных стран для тестирования цифрового рубля во взаимных расчетах. Я допускаю, что уже в следующем году расчеты цифровыми валютами Центробанков (цифровым рублем и цифровым юанем) могут пройти между Россией и Китаем. Эти цифровые национальные валюты смогут обеспечить быстрорастущий торговый оборот российских и китайских компаний.

Кроме того, предполагается, что внедрение цифрового рубля даст импульс дальнейшему совершенствованию платежных технологий, формированию условий для конкуренции на банковском рынке, в том числе за счет предложения инновационных, удобных продуктов и сервисов.

Последние пару лет велось много разговоров о том, что криптовалюта станет легальной и у нас появятся криптобиржи. Однако пока все это разговоры. Почему тема криптовалюты зависла?

Анатолий Аксаков: Санкционное давление привело к серьезным проблемам в осуществлении трансграничных расчетов. Поэтому в качестве альтернативы традиционным каналам расчетов по внешнеторговой деятельности необходимо задействовать новые механизмы, в частности криптовалюту. Единственным средством платежа на территории Российской Федерации является рубль. А другие валюты, в том числе криптовалюты не могут быть и не являются средством платежа на территории России.

На рассмотрении Госдумы находится законопроект по майнингу, в рамках которого предлагается урегулировать использование криптовалют во внешнеторговых расчетах, установив для этого специальный экспериментальный правовой режим (ЭПР). Для этого требуется принять законопроект, предусматривающий необходимые изменения федеральных законов, регулирующих отношения в сфере финансового рынка.

Кроме того, Минфин разрабатывает законопроект, согласно которому майнеры смогут продавать криптовалюту на экспорт как продукт майнинговой деятельности. Этот механизм будет работать по аналогии с экспортом газа, для которого есть специальное законодательство. Сразу после Нового года на площадке нашего Комитета по финансовому рынку будем рассматривать эту тему.

Майнинг в настоящее время никак не регулируется. Необходимо ввести его в правовое поле. Определить как вид предпринимательской деятельности, с которого платились бы налоги. Поэтому необходимо принятие законопроекта, касающегося налогообложения операций с криптовалютой. Мы договорились с Минфином и ЦБ, что в январе — феврале на площадке нашего Комитета обсудим и доработаем все подготовленные предложения и внесем на рассмотрение Госдумы законопроекты, которые будут регулировать использование криптовалюты, а также предусматривать ответственность за нарушение установленных правил.

В прошлом году в первом чтении была принята инициатива по самозапрету на кредит, разработанная вашим комитетом. Расскажите об этом подробнее.

Анатолий Аксаков: Гражданин будет вправе установить запрет на заключение с ним договоров потребительского кредита (самозапрет). Согласно законопроекту, самозапрет будет действовать бесплатно. Подать соответствующее заявление можно будет через портал «Госуслуг». Во втором чтении законопроекта предлагается разрешить людям сделать это также и через квалифицированное бюро кредитных историй (КБКИ), в офисе банка или МФО. Гражданин сможет установить полный самозапрет (для всех видов кредиторов и для всех видов кредитов) или частичный, распространив его только на один из видов кредиторов (банки или на МФО) или на выдачу кредитов дистанционно. Кроме того, самозапрет может действовать исключительно на выдачу определенных видов кредита.

Под самозапрет не попадают «целевые» кредиты — автокредиты и ипотека. При выдаче этих кредитов случаев мошенничества практически нет, так как на заемные деньги покупается регистрируемое имущество. Информация о самозапрете (или его снятии) будет внесена в кредитную историю гражданина. Даже если у гражданина ранее не было кредитной истории, она будет автоматически заведена, чтобы разместить туда введение самозапрета. КБКИ обязано включить в состав кредитной истории гражданина сведения о запрете (снятии запрета) в тот же день (если заявка подана до 22 часов) или на следующий (если после 22 часов). Датой начала действия запрета является календарный день, следующий за днем включения в состав кредитной истории сведений о запрете. Важно также не забывать о том, что самозапрет может быть снят только самим гражданином, при этом датой снятия самозапрета является второй календарный день, следующий за днем включения в состав кредитной истории сведений о его снятии.

Мы специально установили этот «период охлаждения» для того, чтобы дать гражданину, обманутому мошенниками, время остыть и принять взвешенное решение о получении кредита не под давлением, страхом, заблуждением, а в спокойной обстановке. Банки и МФО будут обязаны узнавать действует ли такой запрет по конкретному заемщику в КБКИ. В случае заключения договора потребительского кредита, несмотря на установленный запрет, кредитор не сможет требовать возврата денег.

Самозапрет на получение кредитов — это один из механизмов защиты людей от возможных финансовых убытков, которые могут возникнуть из-за утечки личных данных, давления со стороны третьих лиц или собственной неосмотрительности.

А как банки отреагировали на эту инициативу? Не увеличится ли из-за самозапрета стоимость кредита?

Анатолий Аксаков: Банки отнеслись к ней положительно. Стоимость не увеличится, ведь это вопрос конкуренции в банковском секторе. В качестве дополнительной меры защиты граждан, особенно наиболее уязвимых членов общества (пожилых людей, инвалидов и др.) мы считаем необходимым и своевременным введение института доверенных лиц, подтверждающих необходимость проведения финансовой операции.