Юристы предупреждают: тонкая грань между законной оптимизацией и уголовным мошенничеством в этой схеме грозит заемщикам реальными сроками. О том, почему россияне идут на столь замысловатые и социально неодобряемые схемы, — в материале «МК».

«Нам было непросто принять решение о разводе»

В уютной, но явно стесненной двухкомнатной квартире на окраине Санкт-Петербурга, где каждый сантиметр пространства имеет свое назначение, разворачивается нешуточная экономическая драма. Анна, менеджер по продажам, и Дмитрий, инженер-конструктор, уже 10 лет вместе, воспитывают шестилетнюю дочь и мечтают о большем. Но главное их желание — собственная просторная трехкомнатная квартира, где у ребенка будет своя комната, а у родителей — хоть какой-то уголок для уединения.

«Мы устали от этой вечной тесноты, — признается Анна. — Дочь растет, ей нужно место для занятий, для игр. А мы с Димой даже поработать спокойно не можем, если она спит».

Несколько лет назад, скопив первоначальный взнос, Анна и Дмитрий взяли свою первую ипотеку на эту самую двухкомнатную квартиру. Сумма кредита составила 6 млн рублей под 12% годовых на 20 лет. Ежемесячный платеж — около 64 000 рублей.

«Это был удар по бюджету, — говорит Дмитрий. — Но мы понимали, что это инвестиция в будущее. Я тогда получил премию, и мы решили рискнуть. Анна тоже взяла на себя большую часть платежей, когда я не смог получить очередной бонус. В общем, выплачивали исправно, хотя приходилось очень сильно экономить». Сегодня их ежемесячные доходы выглядят следующим образом:

• зарплата Анны: 90 000 рублей (после вычета налогов);

• зарплата Дмитрия: 110 000 рублей (после вычета налогов);

• общий доход: 200 000 рублей.

А их ежемесячные расходы такие:

• ипотека: 64 000 рублей;

• коммунальные платежи: 8000 рублей;

• оплата детского сада: 5000 рублей;

• питание: 40 000 рублей (стараются готовить дома, покупают продукты по акциям);

• транспорт (бензин, проезд): 15 000 рублей;

• одежда и обувь: 5000 рублей (покупают только по необходимости, часто на распродажах);

• развлечения и отдых: 3000 рублей (редкие походы в кино, кафе);

• прочие расходы (лекарства, подарки, непредвиденные траты): 10 000 рублей;

• итого: 150 000 рублей.

«У нас остается около 50 000 рублей, — сетует Анна. — Часть мы откладываем на летний отпуск, если получится, но в основном эти деньги идут на одежду для дочери, на всякие кружки. Накопить на первоначальный взнос для второй ипотеки, даже для небольшой квартиры, было бы очень сложно. Мы бы копили лет семь-восемь, а цены растут».

Недолго думая супруги решили… фиктивно развестись, чтобы получить возможность оформить второй кредит на жилье: «Это было непростое решение. Но мы увидели, что некоторые люди так делают — фиктивно разводятся, чтобы получить новый кредит на одного из супругов, — а потом, если что, можно снова сойтись. Мы взвесили все за и против. Поняли, что риски есть, но и возможность получить квартиру мечты — тоже».

Свидетельство о расторжении брака пара получила спустя месяц. «Было странно, когда нам выдали документы, — говорит Анна. — Мы же любим друг друга, живем вместе, дочь нас видит каждый день. Но мы договорились, что это будет формальность. На бумаге мы — бывшие супруги, которые имеют полное право оформить новый кредит».

Дмитрий, как более «кредитоспособная» фигура, подал заявку на новый ипотечный кредит под 6% годовых на 30 лет.

• Стоимость новой квартиры (трехкомнатной, 100 кв. м): 15 млн рублей;

• первоначальный взнос (20%): 3 млн рублей (эти деньги были накоплены за два года, в том числе за счет строжайшей экономии и отказа от отпуска);

• сумма кредита: 12 млн рублей;

• ставка: 6% годовых;

• ежемесячный платеж: около 72 000 рублей.

«Пришлось говорить, что мы уже не живем вместе, что я планирую брать квартиру один, а Анна потом будет снимать у меня комнату. Было неловко, но главное, что все документы были в порядке, и мы получили одобрение», — делится Дмитрий.

Сегодня семья живет в новой просторной трехкомнатной квартире. Дмитрий выплачивает новую ипотеку, а Анна — старую. «Теперь у нас два кредита, — говорит Анна. — Мой платеж — 64 000 рублей, а у Димы — 72 000 рублей. Итого 136 000 рублей в месяц. Это колоссальная сумма для нашего бюджета. Если раньше у нас оставалось 50 тысяч, то сейчас — максимум 30. Мы снова вынуждены затянуть пояса».

Жить, по словам пары, стало гораздо сложнее. «Раньше мы хоть могли себе позволить что-то для души, теперь каждый рубль на счету. Если у кого-то из нас зарплата упадет или, не дай бог, заболеем серьезно, мы можем не справиться. Мы понимаем, что рискуем. Но, глядя на дочь, на то, как ей здесь хорошо, думаем, что, может быть, оно того стоило».

Эксперт Севостьянов рассказал, сможет ли Россия воспользоваться сверхдоходами от продажи нефти

«Мы планируем снова пожениться, когда выплатим хотя бы один из кредитов»

Другие наши герои, Сергей и Елена из Тулы, родители троих детей, решились на отчаянный шаг после 12 лет брака. Причина прозаична — «семейный лимит» на льготные программы кредитования был исчерпан, а потребность в расширении жилья стала критической.

«Мы сидели в загсе, подавали заявление на развод, и нам было до слез смешно и одновременно тошно, — рассказали супруги. — Мы не ссорились, не делили имущество, мы просто хотели вторую квартиру. Банки давали отказ за отказом, поскольку у нас уже висела ипотека на «двушку», где мы ютились впятером. Нам сказали прямо: «Вы перегружены, кредитная нагрузка превышает 60% вашего дохода».

Идея фиктивного развода возникла после консультации с ипотечным брокером. Если супруги официально не в браке, то для банка они — два разных заемщика, чьи финансовые потоки никак не пересекаются. «Мы решили, что я беру ипотеку как мать-одиночка с тремя детьми, используя все возможные субсидии, а Сергей как бы «пропадает» из нашей долговой ведомости, — говорит Елена. — Сначала было страшно. Но когда я получила одобрение, мы поняли, что это сработало».

Жизнь этой тульской семьи превратилась в жесткое планирование, где каждая копейка на счету:

• зарплата Сергея: 90 000 рублей;

• зарплата Елены: 75 000 рублей;

• детские пособия: 35 000 рублей;

• Итого: 200 000 рублей.

Расходы:

• первая ипотека (за старую квартиру): 45 000 рублей;

• вторая ипотека (новая квартира, которую взяла «мать-одиночка»): 55 000 рублей;

• коммунальные платежи: 15 000 рублей;

• еда и бытовые нужды: 60 000 рублей;

• одежда, секции, школа: 25 000 рублей.

При общем доходе в 200 000 рублей обязательные платежи по кредитам съедают 50% бюджета (100 000 рублей). На жизнь остается 100 000 рублей на пятерых, что составляет 20 000 рублей на человека. «Это жизнь «впритык», где любое непредвиденное обстоятельство — поломка холодильника или болезнь ребенка — становится финансовым потрясением», — сетует пара.

Сергей и Елена до сих пор живут вместе. Для детей ничего не изменилось, кроме того, что папа теперь официально «приходящий». «Самое сложное — это моральный аспект, — говорит Сергей. — Иногда мне кажется, что мы играем пьесу, которая затянулась. Мы планируем снова пожениться, когда выплатим хотя бы один из кредитов или когда доходы вырастут настолько, что банки перестанут считать нас «опасными заемщиками». Но сейчас наш «развод» — это наш единственный способ дать детям отдельные комнаты. Мы не разрушили семью, мы просто купили себе шанс на нормальное будущее».