По итогам сентября банковский сектор смог нарастить объем вкладов физических лиц на 0,2%. Сейчас он составляет 17 297,5 млрд рублей. При этом 445 кредитных организаций увеличили свой депозитный портфель, а 290, наоборот, — недосчитались сбережений граждан. По последним данным ЦБ, резко замедлилось увеличение объемов рублевых депозитов. В сентябре оно достигло 1,8% при аналогичном прошлогоднем показателе в 11,9%. Падение темпов роста вызвано несколькими причинами: рубль слабеет, инфляция повышается, а рост доходов населения сокращается. Вдобавок обостряются геополитические проблемы. Все это в сочетании с продолжающейся «чисткой» в банковском секторе не добавляет уверенности российским вкладчикам.

По итогам сентября отечественные банки достигли неоднозначных результатов. С одной стороны, им удалось привлечь средства от населения. Правда, объем депозитов увеличился лишь на 0,2%. С другой — налицо замедление роста рублевых вкладов граждан.

Как поясняют эксперты, на то существует несколько причин. Прежде всего, замедление роста реальных располагаемых доходов подтолкнуло население начать активно тратить накопленные деньги. Сработала традиционная модель поведения наших соотечественников: ослабление рубля усиливает инфляционные ожидания, и россияне стремятся успеть потратить как можно больше, до того как новый курс будет полностью заложен в ценах.

Однако на этот раз снижение объема вкладов было спровоцировано и снижением доверия к банковской системе из-за ее «чистки». Чуть больше чем за год ЦБ отозвал лицензии у ста кредитных организаций.

«Еще пять лет назад банки сами объявляли себя банкротами, поскольку не могли выполнить взятые на себя обязательства перед населением, клиентами и кредиторами. Сегодня картина принципиально иная. Задача ЦБ однозначна — проредить рынок. Есть высокая вероятность, что к 2016 году в России останутся на рынке около 300 банков», — прогнозирует аналитик «Альпари» Анна Бодрова.

Впрочем, банки уже начали предпринимать меры, чтобы удержать утекающие из их карманов средства. Несколько ведущих кредитных организаций довольно существенно подняли ставки по депозитам, в том числе по валютным. У отдельных достаточно крупных представителей сектора ставка по долларовым вкладам сейчас достигает 7% даже в случае скромных по объему депозитов, которые полностью покрываются обязательным страхованием. Не отстают от них и рублевые сбережения физических лиц. Максимальная процентная ставка по ним с начала года выросла на 1% и достигла 9,5%.

Как отмечает аналитик Нордеа Банка Дмитрий Савченко, в первую очередь повышение процентной планки было обусловлено жесткой политикой ЦБ, направленной на сдерживание инфляции. С марта этого года мегарегулятор повысил базовую ставку на 2,5%. От последующих решений ЦБ во многом будут зависеть и дальнейшие изменения депозитных ставок. «По нашим прогнозам, на ближайшем октябрьском заседании совета директоров ЦБ базовую ставку скорее всего оставят неизменной. Но далее, в конце этого года или начале следующего, вновь возможно ее повышение в условиях продолжения роста инфляции и высокой волатильности на валютном рынке», — считает Савченко.

Одними из первых на решение ЦБ повысить базовую ставку отреагировали государственные банки. Они подняли процентные ставки, что дало еще один толчок всему рынку. Толкнули ставки по вкладам вверх также закрытие доступа к международным рынкам капитала и проблемы с ликвидностью ряда российских банков. И это, как говорят эксперты, далеко не предел.

«Очевидно, что в условиях дефицита рублевой ликвидности банки и далее продолжат повышать ставки по рублевым вкладам. В итоге к концу года они могут повыситься на 0,5–1%», — предполагает заместитель руководителя аналитического департамента компании «Совлинк» Ольга Беленькая.

Кроме того, ряд банков испытывает нехватку долларовых пассивов, что поднимает также и рыночные ставки в валюте. «Поскольку банки также нуждаются в иностранной валюте, то и здесь, вероятно, они будут увеличивать ставки, тестируя рынок постепенным подъемом планки. В результате она может быть повышена на 1–2% при общем росте объемов валютных депозитов за ближайшие шесть месяцев еще на 2–3%», — продолжает Беленькая.

Поэтому, как рекомендуют эксперты, необходимо внимательно следить за предложениями. Однако не стоит забывать про такой важный момент, как страховка, учитывая, что ЦБ намерен и дальше продолжать убирать с рынка слабые звенья. «Напомню, что вклады в валюте также застрахованы в эквивалентной сумме до 700 тыс. руб. С учетом волатильности курса и начисления процентов не рекомендуется относить в один банк сумму, близкую к 700 тыс. руб., ведь не ровен час вклад перескочит за эту отметку», — советует аналитик независимого аналитического агентства «Инвесткафе» Михаил Кузьмин.

Поэтому, как прогнозирует эксперт, можно рассчитывать на ускорение роста средств на счетах в банках. Не за горами и декабрь, когда благодаря бонусам и тринадцатой зарплате объем депозитов резко увеличивается. Ожидается, что в нынешнем году эта традиция нарушена не будет.

«В связи с ростом ставок я прогнозирую увеличение рублевых депозитов в российских банках. Однако считаю, что валютные депозиты будут расти быстрее вследствие ослабления курса рубля по отношению к доллару и евро, которое уже произошло в течение 2014 года», — считает руководитель группы компаний «Нексиа Пачоли» Светлана Романова.

В чем хранить сбережения? В депозитах!

В настоящее время, когда рубль продолжает бить антирекорды относительно евро и доллара, а инфляция стремительно растет, российские вкладчики буквально мечутся из стороны в сторону, не зная, как спасти свои сбережения. Кто-то бегает по обменникам, кто-то вкладывает средства в недвижимость, кто-то и вовсе убирает под подушку. Так какой же вариант правильный?

Эксперты сразу отметают вариант хранения денег под подушкой, поскольку такие накопления съедает инфляция. Но, размышляя о депозите, в первую очередь надо решить, в какой валюте хранить накопления. Каждый, конечно, делает выбор сам, исходя из своих потребностей. Однако есть несколько общих правил.

Во-первых, нельзя забывать, что, приходя в банк и совершая валютно-обменную операцию, вы сразу теряете 1–2%. Это мгновенные потери. А меняя деньги обратно — если курс пошел не туда — лишаетесь еще 1–2%. Отсюда вытекает важный вывод: метания из одной валюты в другую до добра не доводят.

Во-вторых, выбирая валюту для хранения сбережений, необходимо понимать, в чем будут производиться траты накоплений. Если только в рублях, то, конечно, серьезные вложения в евро и доллар даже с целью заработать не всегда будут оправданны из-за потери на обмене, из-за более низких ставок по валютным депозитам, да и потому, что рубль, несмотря на текущую ситуацию, бывает, и укрепляется. «По базовому сценарию, к концу года рубль может укрепиться на 2–3% в сравнении с текущими уровнями. При этом у ставок по рублевым вкладам имеется потенциал для роста примерно еще на 0,5%. А потому возможно воспользоваться этой ситуацией для вложения средств в рублевые депозиты», — прогнозирует директор по анализу финансовых рынков и макроэкономики УК «Альфа-Капитал» Владимир Брагин.

В-третьих, вложения в валюту на долгосрочной основе могут быть оправданны, если вы не бросаетесь из одной валюты в другую каждый раз при смене тренда курса рубля. «Если ваш депозитный портфель распределен более-менее равномерно между, допустим, тремя валютами — рублем, евро, долларом — это поможет нивелировать эффект колебаний курсов, и ваши потери будут сведены к минимуму», — советует Михаил Кузьмин.

«После решения вопроса с пропорциями каждой валюты в вашем депозитном портфеле настает черед решить дилемму со ставкой. Отмечу, что в большинстве случаев мультивалютные вклады, в которых присутствуют три валюты, предлагают меньшие проценты по каждой из них. Поэтому есть смысл отдельно открывать рублевый и долларовый депозиты и вклад в евро», — продолжает аналитик.

Как рекомендует Романова, сбережения лучше хранить следующим образом: 50% в рублях, 25% — в евро, 25% — в долларах. Таким образом, для снижения рисков денежные средства лучше держать в нескольких валютах, не совершать часто обменные операции и желательно не вносить на депозит более 600 тыс. рублей.

Кроме того, аналитики советуют россиянам внимательнее относиться не только к выбору самого оптимального варианта вклада, но также и самого банка. Дело в том, что из-за закрытого доступа к внешним заимствованиям между банками, в первую очередь частными, усиливается борьба за вкладчиков. И вот уже граждане жалуются на недобросовестные методы конкуренции и, в частности, на то, что некоторые игроки намеренно запутывают клиентов хитроумными схемами, такими как «лестничные» вклады. Последние подразумевают поэтапное повышение процентной планки с обозначением максимальной ставки завершающего этапа, которая в действительности оказывается меньше реальной.