«Дешевые» деньги

Статистика потребительской активности свидетельствует о том, что россияне, наконец, адаптировались к изменившимся три года назад финансовым реалиям и стали позволять себе тратить деньги. Правда, не всегда свои. Как следствие этого тренда, в 2017 году в России выдали потребительских кредитов на 21 процент больше, чем в предыдущем. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), больше всего кредитовались покупки техники, мебели, одежды, гаджетов и прочих нужных и не очень товаров. Лидером по количеству выданных кредитов оказался Краснодарский край. За ним следуют Москва, Московская область, Татарстан, Санкт-Петербург и Свердловская область. Всего россияне за год взяли 15 миллионов потребкредитов. Одновременно с этим в 2017 году выросло число выданных кредитных карт.

Тенденция к росту была зафиксирована также в секторе автокредитования. В 2017 году на заемные средства были приобретены примерно 713 600 новых автомобилей, или около 49 процентов от общего числа. В НБКИ и аналитическом агентстве «Автостат» подъем кредитования связывают со стабилизацией ситуации в экономике, снижением ставок и специальными кредитными программами, которые субсидируются государством.

Существенными темпами после затишья в предыдущие два года росло также число ипотечников. За 11 месяцев было выдано кредитов на покупку жилья более чем на 1,7 миллиарда рублей; к декабрю 2017 года общий долг россиян по ипотеке достиг рекордных пяти триллионов.

Всего с начала января по декабрь прошлого года банки выдали более 30 миллионов кредитов на 4,9 триллиона рублей, подсчитали в Объединенном кредитном бюро (ОКБ). В годовом отношении число новых займов выросло на 12 процентов, объемы кредитования — на 36.

Гульнуть на последние

Аналитики Банка России отмечают, что замедление инфляции, стабилизация курса рубля и экономической ситуации в стране позитивно влияют на потребительские настроения россиян. В свою очередь экономист Сергей Жаворонков считает, что наметившийся бум кредитования связан в том числе с долгосрочным падением доходов и отсутствием у значительной части граждан накоплений на черный день (это подтверждается опросами ВЦИОМ). С 2012 года реальные доходы населения снизились на десять процентов, зарплаты — на пять. Накопления потихоньку кончаются, поэтому граждане берут больше кредитов, чтобы поддерживать привычный образ жизни, считает эксперт.

Россияне рискуют оказаться в должниках даже для того, чтобы весело отметить новогодние праздники.

Число займов, выданных в последние две недели года, по сравнению с другими месяцами увеличивается почти на треть, подсчитали в компании «Домашние деньги». Согласно проведенному компанией опросу, 44 процента одобренной суммы наши соотечественники собирались потратить на подарки, 40 процентов — на новогодний стол, остальное — на походы в кино, театры и рестораны.

Впрочем, не все покупки можно объяснить, руководствуясь логикой и здравым смыслом. Бывает, что судебным приставам приходится арестовывать дорогие планшеты айфоны и даже котов, поскольку ничего более ценного у должника они не находят. Некоторые любители домашних питомцев именно на их покупку и берут кредиты. В долг также делают пластические операции, отдыхают, отмечают свадьбы и даже ходят на свидания. Пару месяцев назад жертвой кредитомании стал бывший почетный консул Сейшельских островов в Екатеринбурге Игорь Вожагов, у которого за долги арестовали BMW.

Соскучились по долгам

Привычка жить в долг сформировалась у россиян еще с середины нулевых, когда экономика была на подъеме, а кредиты не были для большинства семей слишком обременительными. Социальный психолог Алексей Рощин отмечает, что в то время из десяти работающих примерно у семи-восьми были кредиты, и это воспринималось «как прибавка к зарплате». Сейчас люди стремятся вернуться к привычному образу жизни. В 2008 году «безудержное кредитование» несколько приостановилось, но упущенное быстро наверстали в 2010-2013 годах. Более серьезный провал случался после кризиса 2014-го, однако психика людей аскетизма уже не выдерживает.

«Постоянно жить в состоянии свернувшегося ежа, чтобы переждать плохие времена, невозможно. За три года люди устали пребывать в состоянии экономии, — поясняет психолог. — Поэтому когда человек идет и покупает телевизор за 100 тысяч рублей при ежемесячной зарплате в 20 тысяч, он совершает символический акт, чтобы переломить (хотя бы у себя в голове) сложившийся негативный тренд».

Берешь чужое, отдаешь свое

Ссудить денег рады не только банки, но микрофинансовые организации (МФО), сфера деятельности которых еще лет семь назад вообще находилась фактически вне правового поля. Занимать в них очень удобно: пришел с паспортом — и готово. Ни кипы документов, ни поручителей, ни длительного (по несколько дней, а то и недель) рассмотрения заявки. Услуги организаций, выдающих небольшие займы на короткий срок под 600-700 процентов годовых, особенно популярны в удаленных населенных пунктах, где мало или совсем нет банковских отделений. Да и не каждый банк будет связываться с выдачей кредита в размере 5-10 тысяч рублей. Поэтому к мелким ростовщикам ежедневно приходят тысячи работяг — «перехватить до зарплаты».

По словам сопредседателя союза прав потребителей «Росконтроль» Александра Борисова, в 2015-2016 годах банки начали роптать на отсутствие качественных заемщиков, ужесточать условия, что спровоцировало граждан активнее обращаться в МФО. Это накалило ситуацию с взысканием долгов, активизировались коллекторы. Благодаря принятым в последние годы поправкам в законодательство, заемщикам больше не угрожают, не вывозят в лес, но продолжают им надоедать.

Зачастую должники не обращаются в суд для защиты своих прав, а занимают в другой организации под еще более высокий процент. «В случае с МФО начисляются гигантские штрафы и проценты уже по истечении срока кредита. Они множатся, и через пару месяцев сумма становится неподъемной. Не каждый знает, что эти штрафы можно опротестовать в суде», — говорит сопредседатель «Росконтроля». Борисов также обращает внимание на массу навязываемых услуг, в том числе медицинских, косметологических (БАДы, различные процедуры) и образовательных, на которые банки и микрофинансовые структуры рады предоставить кредит. Игроки МФО знают, на что идут, когда выдают займы закредитованному клиенту и понимают, что он будет перекрывать долги у нескольких компаний, уверен основатель «Кабинета финансовой помощи» Ярослав Салеев. Не повезет только той организации, которая будет последней в этом списке.

По данным петербургской компании «Юридического бюро N1», занимающейся делами о банкростве физлиц, половина из них не может справиться с погашением залоговых кредитов (квартира, машина), 35-40 процентов брали нецелевые займы на развитие бизнеса, ремонт или лечение. Оставшиеся 10-15 процентов должников «спускают заемные деньги на развлечения или предметы роскоши». Так, одна из клиенток юрфирмы постоянно брала кредиты по 30-50 тысяч рублей и тратила их на салоны красоты, дорогие подарки, одежду, отдых. Ей важно было выглядеть респектабельно в глазах коллег. В результате долг вырос до полумиллиона рублей, и должница обанкротилась.

Проблема невозврата долгов кроется также в русском менталитете. «Известная всем фраза «берешь чужие, отдаешь свои» описывает суть проблемы. Если нужно именно сейчас на новый телефон или автомобиль, многие не могут себе в этом отказать. И, понадеявшись на русский авось, убеждают себя, что деньги обязательно найдут», — говорит член экспертного совета по финансовой грамотности при Банке России Павел Кожевников.

Эффект пузыря

Число выданных в России кредитов растет на фоне снижения просроченной задолженности, однако эксперты обращают внимание на то, что своевременный возврат займов в настоящее время во многом обеспечивает рефинансирование. Проще говоря, люди берут новые кредиты для погашения старых. В прошлом году так поступали более половины заемщиков. С одной стороны, это свидетельство того, что банки стали предоставлять более выгодные условия. С другой — реальные доходы населения падают, а деньги рано или поздно придется возвращать.

В декабре 2017-го Центробанк готовил документ, в котором говорилось о риске возникновения ипотечного «пузыря». Правда, глава Банка России Эльвира Набиуллина поспешила заверить, что никакой опасности нет, а бум ипотеки назвала просто «хорошим ростом». Возможно, в Центробанке просто дуют на воду, но, как говорится, на государство надейся, а сам не плошай.

Теоретически приток кредитных денег, потраченных на товары и услуги, должен оживлять экономику. Однако, по словам Жаворонкова, положительный эффект нивелируется мощным оттоком капитала из страны. За последние два года он вырос вдвое — до 31 миллиарда долларов. В этом смысле российская экономика похожа на дырявую кастрюлю, в которую сколько ни вливай — больше воды не становится. Кроме того, число «плохих» кредитов может резко вырасти при ухудшении экономической ситуации.